海上保险赔偿原则的法律解析
陈朝晖*
（浙江万里学院 法学院，宁波 315100）
中文摘要：海上保险最为重要的环节是解决赔偿的问题，赔偿原则是海上保险法基本原则的逻辑终点。赔偿原则包括全部赔偿原则、及时赔偿原则和赔偿实际损失原则三个方面。从赔偿原则中，又可以派生出代位原则和分摊原则。代位原则包括物权代位和债权代位。
关键词：海上保险法 赔偿原则 全部赔偿原则 及时赔偿原则 赔偿实际损失原则
On Principle of Indemnity
Abstract：Principle of indemnity is the one of the basic principles of marine insurance law. It includes: (a) Principle of entire indemnity (b) Principle of offering indemnity in time (c) Principle of indemnity for the practical losing. And it also can infer two following aspects: Principle of subrogation and Principle of contribution.
Key words: Marine insurance law; entire indemnity; offering indemnity in time; indemnity for the practical losing; subrogation; contribution.
财产保险的根本职能是补偿被保险人意外的经济损失，从而有利于社会的稳定和公平的实现；被保险人对保险的需求在于转移其可能遭遇到的风险，其意外受到的损失可以得到一定程度上的填补。因此保险合同是一种赔偿合同，海上保险合同亦然。英国《1906年海上保险法》第一条规定：“A contract of marine insurance is a contract whereby the insurer undertakes to indemnify the assured, in manner and to the extent thereby agreed, against marine losses, that is to say, the losses incident to marine adventure.”（海上保险合同，是指保险人按照约定的方式和程度，对被保险人遭受与海上风险有关的海上损失负责赔偿的合同。）我国《海商法》第216条规定：“海上保险合同，是指保险人按照约定，对被保险人遭受保险事故造成保险标的的损失和产生的责任负责赔偿，而由被保险人支付保险费的合同。”由此可见，海上保险最为重要的环节是解决赔偿的问题，赔偿原则（Principle of Indemnity）是海上保险的一项重要的基本原则。
赔偿原则最典型的案例是英国上议院Rickard v. Forestal Land, Timber and Railway Co.一案。英国上议院赖特(Wright)大法官对此案的判决是：“立法机构和法院的目的都是使作为保险基本原则的损害赔偿生效，并在需要实施时适用于与之相关的各种不同的事实和法律的复杂情况。”①
赔偿以损害为前提，既无损害无赔偿(No Loss ? No Indemnity)。当保险标的没有发生任何损失时，保险人只收取保险费，而不负任何责任。其用意在于防止有人利用保险进行以赢利为目的的投机，有意制造损失，以保障社会整体利益和保持经营的稳定性，在这一点上赔偿原则与保险利益原则是相通的。
赔偿原则包括全部赔偿原则、及时赔偿原则和赔偿实际损失原则三个方面的含义。
一、全部赔偿原则
全部赔偿的内涵是指被保险人在发生保险事故，遭受经济损失时，有权获得保险金额限度内全面充分的赔偿。这是学界的共识。但何为全面和充分？有论者提出其含义是使被保险财产回复到损失发生前的原状。①
作者认为，所谓全面充分的赔偿，不是将被保险财产回复到损失发生前的状态，而是回复到如同风险没有发生而应具有的状态。因为就前者而言，预期利润不在海上保险保障之列，但预期利润属于保险利益。②因此全面充分赔偿，包括赔偿实际利益的损失和赔偿期待利益的损失。这是保险利益原则与赔偿原则相协调统一的内在要求。我国合同法理论有关违约的损害赔偿也贯彻完全赔偿原则，要求违约方不仅应赔偿对方因其违约而引起的现实财产的减少，而且应赔偿对方因合同而得到的履行利益。③尽管部门法之间存在差异，然法律的逻辑应当是相通的和统一的，合同法的救济理论值得海上保险法吸收和借鉴。
全部赔偿原则确立于一八八三年，时任法官的Brett说：“适用于保险法中的一切原则的唯一基础，依个人意见，乃是保险合同是赔偿合同，此合同的目的是被保险人在保单范围内发生的损失，必须取得充分赔偿，但不能超过充分赔偿的范围以外，这是保险的基本原则。如有任何改变此原则的情况发生，不论是阻碍被保险人的取得充分赔偿，或给予被保险人比充分赔偿以更多的赔偿，均可被肯定地认为是错误的。”④
全部赔偿是以被保险人足额投保为前提的，因此，“不足额保险”和海上保险合同中订立“免赔额”条款的情况除外。
1．不足额保险
当保险金额（Amount insured）等于保险价值（Value insured）时，这种保险称为足额保险（Fully insured），当保险金额低于保险价值时，这种保险称为不足额保险（Under insured）。
有论者认为，不足额保险通常发生在不定值保险的情况下，由于保险期限内保险价值上涨而使保险金额低于保险价值。⑤所谓不定值保险（Unvalued Insurance），是指保险人与被保险人对保险标的事先不约定保险价值，而是由被保险人自行确定保险金额并载于保险合同。保险费依照保险金额计算。如保险标的遭遇保险责任范围规定的事故损失时，保险人应另行确定保险价值作为理赔的依据。保险价值一般以发生损失所在地当时的市场完好价值为准。损失时的实际价值高于保险金额，保险人按保险金额与损失时的实际价值的比例来计算赔款。这种不定值保险在实践中已很少使用。⑥
实际上，按照现代风险管理理论，对风险的规避，保险只是其中的方式之一，而且并非总是对被保险人经济上最为有利的方式。因此被保险人可能有意安排比例投保（成数投保），即有意自留一部分风险，以减少保险费的支出。这与全部赔偿原则并不矛盾，后者是指对于保险人按照保险合同需要承担的风险，保险人得全部负责，赔偿被保险人。①因此，在定值保险合同中，被保险人也可能出于综合各方因素的考虑而与保险人确定一个低于保险价值的保险金额。定值保险合同成立后，如发生保险事故，造成财产全部损失时，则保险人只按确定的最高保险金限额承担责任。如果是部分损失，只需要确定损失的比例，该比例与双方确定的保险价值的乘积，即为保险人应支付的赔偿金额。②
2、免赔额
免赔额(franchises或deductible，A clause in an insurance policy that exempts the insurer from paying an initial specified amount in the event that the insured sustains a loss)，是指保险合同双方当事人事先商定的一个具体数额，对承保风险造成的损失的索赔累计金额若，保险人不予赔偿。要求被保险人在保险人做出赔偿之前承担部分损失，其目的亦在于降低保险人的成本，从而使得降低保费成为可能。对被保险人来说，由自己来承担一些小额的、经常性的损失而不购买保险是更经济的。因此这种做法在法律上也值得肯定。
不足额保险和免赔额还可以加强被保险人对保险标的的责任心，并防止道德风险的发生。因此在实践中是广为采用的。
二、及时赔偿原则
保险事故发生后，保险人不但要全部、充分的赔偿被保险人的损失，而且这一赔付还必须是及时的，不能无故拖延。经济损失能够得以及时填补，令被保险人不致因意志以外的客观因素而陷入经济困境，从而保障其继续从事经济活动的能力和活力，是财产保险最具吸引力和根本目的所在。相反，保险人不及时理赔，无故拖延，或违约拒赔，则与保险的目的和初衷南辕北辙，在损害保险这一经济制度的同时也对社会伦理道德产生消极的影响，因此这是海上保险立法所应予坚决否定和力图避免的。
我国《海商法》第237条对及时赔偿做了原则性的规定：“发生保险事故造成损失后，保险人应当及时向被保险人支付保险赔偿。”我国《保险法》第23条、25条做出了进一步具体的规定：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对保险金额及赔偿或者给付期限有约定的，保险人应当依照保险合同的约定，履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的最低数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。可见我国立法上认为及时赔偿是保险人的一项合同义务，如果保险人不履行该义务，应当承担合同责任。
及时赔偿原则，受到各国现代保险立法的重视。根据美国有些州的法律，保险人有违及时赔偿义务的，被保险人得在保险合同之外，对保险人提起侵权之诉，并要求惩罚性赔偿，反映了一种新的立法趋势。③
英美法系的侵权行为法倾向于认为：侵权行为是违反了法律规定的对一般人的义务，而不是当事人自行协定的、仅仅是针对特定人的义务。①全部赔偿是基于保险合同当事人之间的约定而产生的合同义务，但“及时”履行义务则是法律对一般人的要求。
本文作者认为：美国的立法是我国海上保险法所应当借鉴的。单纯的违约责任其损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。这是采取比较法上居于有力地位的“可预见规则”而做出的立法选择。②违约赔偿一般是为了弥补当事人因一方违约而产生的损害，一般不具有惩罚性。③而惩罚功能是大陆法系和英美法系公认之侵权行为制度的规范功能。④有鉴于此，侵权行为制度的引进可以更有力的拘束保险人及时理赔，更好的保障被保险人的利益，同时赋予受损害的被保险人以选择的自由。但应当注意的是，违约责任采用严格责任的归责原则，而侵权责任则是过错责任的归责原则。因此被保险人如果提起侵权之诉，将必须负担较重的举证责任。
有论者指出：及时赔偿原则不仅是对保险人的要求，同时也约束被保险人。其依据在于：及时赔偿的前提是被保险人及时通知并提供全部证据和材料，否则，保险人可以不负赔偿责任。⑤
本文作者认为：“赔偿”是保险人的义务，“及时赔偿”也只能约束保险人。至于被保险人“及时”通知及其他义务，虽然是“及时赔偿”的前提，但毕竟已超出了“赔偿”的范畴，这是两个问题，不能混为一谈。因此被保险人不受“及时赔偿”原则的约束，虽然其某些行为是“及时赔偿”实现的前提，但对其有约束力的是其他法律原则或规范。
三、赔偿实际损失原则
赔偿实际损失原则，是指保险人对被保险人的赔偿，要恰好与被保险人的实际损失相吻合，使被保险人的经济状况不受保险事故的影响。赔偿实际损失不但包括既得利益的损失，也包括期得利益的损失。赔偿实际损失原则和全部赔偿原则的目标是相同的，都是要使被保险人回复到如同保险事故没有发生的状态，但二者的侧重点不同：全部赔偿原则要求保险人为“充分的赔偿”，即不能“少赔”；赔偿实际损失原则要求保险人为“必要的赔偿”，即不能“多赔”。少赔和多赔都是与赔偿原则不相吻合的，只有不多不少、恰到好处方是赔偿原则的准确内涵。
赔偿实际损失原则也是赔偿原则与保险利益原则相协调的内在要求。保险合同是一种补偿性合同，旨在补偿被保险人的损失，而不能使其从中获利，因此保险合同的履行以保险利益为基础。如果保险理赔使被保险人获得保险利益之外的利益，则有激发被保险人人为制造保险事故以从中牟利之虞，扩大了道德风险，将给社会的稳定运行和伦理体系谱上一笔不和谐音符。
在海上保险实务中，几乎所有货物保险和船舶保险都是“定值保险”。依据英国法的规定，定值保险是指保险合同当事人约定保险标的的价值并在保险单上写明，该约定的价值为决定性的保险价值，当保险标的发生全损时，即使其实际价值高于或低于约定的价值，也仍按约定的价值赔偿。① 定值保险的优点在于，当保险事故发生时，省却核定保险价值的程序，使及时赔偿原则得以顺利实现。同时避免双方在理赔过程中对保险标的的实际价值发生争执，有避纷止争之效。
然而，如果保险金额超出保险标的物实际价值过多，则难免背离保险利益原则。因此，法律应当对不适当的定值保险予以否定。
依据英国《1906年海上保险法》，除保险利益关系外，如果定值有欺诈性质，该定值可以无效。此无效并非仅指定值无效而重估价值，而是指该合同自始无效，因为此种情况属于违反契约基础的行为。
但在大陆法系，则大多认为定值如果明显过当，仅是定值问题，应不影响合同，所以可以由保险人举证而减少定值的金额（如德、日等国的立法），或经法院斟酌裁定另改变其定值（如法、荷、比等国的立法）。②
我国《海商法》规定：保险金额超过保险价值的，超过部分无效。但是，又规定保险标的的保险价值由保险人与被保险人约定。因此，我国法律并没有对不当定值加以有力的调整，这无疑是我国海上保险法所应予完善的。
那么，我国立法在此问题上应采英美模式还是大陆模式呢？本文作者认为采后者为妥。不仅是因为我国传统上是大陆法系，在逻辑上易于统一协调。从现实的角度出发，由于保险市场的不规范和社会伦理的缺失，保险人经常动员被保险人多投保以收取更多保费。如果采英美模式显然对被保险人有失公允。
全部赔偿原则、及时赔偿原则和赔偿实际损失原则共同构筑赔偿原则的内容，三者是互相依赖、不可分割的。从赔偿原则中又派生出两个重要原则，即代位原则和分摊原则。
福建省开办乡镇集体矿山企业和个体采矿管理办法
福建省人大常委会
福建省开办乡镇集体矿山企业和个体采矿管理办法
福建省人大常委会
（1986年12月12日省第六届人民代表大会常务委员会第二十二次会议通过）
目 录
第一章 总 则
第二章 开采范围和条件
第三章 审查批准
第四章 监督管理
第五章 法律责任
第六章 附 则
第一章 总 则
第一条 为促进我省乡镇集体和个体采矿业的发展，根据《中华人民共和国矿产资源法》（简称《矿产资源法》）第十四条规定，结合我省具体情况，制定本办法。
第二条 凡在我省境内开办乡镇集体矿山企业和个体采矿，都必须遵守《矿产资源法》和本办法。
第三条 本办法所称的矿产资源包括：金属、非金属、能源矿产和地下水。
第四条 矿产资源属于国家所有，地表或者地下的矿产资源的国家所有权，不因其所依附的土地的所有权或者使用权的不同而改变。
政府保障矿产资源的合理开发利用，禁止任何组织或者个人用任何手段侵占或者破坏矿产资源。
第五条 对乡镇集体矿山企业和个体采矿应积极扶持、合理规划、正确引导、加强管理。政府鼓励、指导和帮助乡镇集体矿山企业的发展；通过行政管理、指导、帮助和监督个人依法采矿。
各级人民政府及有关主管部门应当指导、帮助乡镇集体矿山企业和个体采矿不断提高技术水平、资源利用率和经济效益，加强安全生产。
地质工作单位和国营矿山企业应当按照积极支持、有偿互惠的原则向乡镇集体矿山企业和个体采矿提供地质资料和技术服务。
第六条 矿产资源的开发管理必须坚持谁开发，谁保护；谁破坏，谁赔偿（受罚）；谁污染，谁治理的原则。
第七条 开采矿产资源，必须依法申请取得采矿权，领取采矿许可证，禁止无证采矿。
国家保护合法的采矿权不受侵犯，采矿权不得买卖、租赁和用作抵押。
第八条 省地质矿产主管部门，主管全省矿产资源开采的监督管理工作。地、市、县地质矿产主管部门（即矿管部门），负责本辖区内矿产资源开采的监督管理工作。各级人民政府有关主管部门应协助地质矿产主管部门进行矿产资源开采的监督管理工作。
第二章 开采范围和条件
第九条 鼓励乡镇集体矿山企业开采下列矿产资源：
（一）未经地质勘探的矿点；
（二）经地质勘探、国家尚未规划开采的地方小型矿区；
（三）国营矿山企业矿区范围内的边缘零星矿产。
第十条 允许个体采挖零星分散的矿产资源和只能用作普遍建筑材料的砂、石、粘土以及为生活自用采挖少量矿产。
第十一条 禁止在下列范围开采矿产资源：
（一）港口、机场及国防工程设施圈定的地区以内；
（二）重要工业区、大型水利工程设施、城镇市政工程设施附近一定距离以内；
（三）铁路和重要公路两侧一定距离以内；
（四）重要河流及堤坝两侧一定距离以内；
（五）国家划定的自然保护区、风景名胜区、重要文物保护区和具有重大科学价值的地质现象、矿物保护区；
（六）国家规定不得开采矿产资源的其他地区。
第十二条 开办乡镇集体矿山企业和个体采矿应具备下列条件：
（一）乡镇集体采矿应具备：
1、有开采区范围内必要的地质矿产资源资料、矿界图件和开采方案；
2、具有与申请的开采规模相适应的资金、技术力量和设备；
3、具备必要的安全生产措施、矿产资源保护和环境保护措施。
（二）个体采矿应具备：
1、有明确的开采地点和范围；
2、有相应的安全生产、采掘技术和矿产资源保护措施。
第三章 审查批准
第十三条 开办乡镇集体矿山企业和个体采矿按下列规定办理审批：
（一）乡镇集体矿山企业，申请开采未经地质勘探的矿点，在本县（市）境内的，由县（市）人民政府审批；
开采跨县（市）的矿点，由行政公署或市人民政府审批；
开采跨地、市的矿点，由省人民政府审批。
（二）乡镇集体矿山企业，申请开采经地质勘探、国家尚未规划开采的地方小型矿区，本地、市辖区内，由行政公署或市人民政府审批；跨地、市的，由省人民政府授权的省行业主管部门审批。
（三）乡镇集体矿山企业申请开采国营矿山企业矿区范围内的边缘零星矿产，由国营矿山企业统筹安排并签署意见，报国营矿山企业上级主管部门批准。
（四）凡个人申请采挖零星分散矿产和用作普通建筑材料的沙、石、粘土矿产，经乡（镇）人民政府证明，由县（市）地质矿产主管部门审批。
（五）中外合资或中外合作的乡镇集体矿山企业，采矿审批手续参照本办法规定办理。
第十四条 凡批准开办的乡镇集体矿山企业和个体采矿，由批准机关在批准前，会同同级的地质矿产主管部门，对开采范围和矿产资源合理开发利用方案进行复核，并签署意见，在批准后由同级的地质矿产主管部门根据批准文件颁发采矿许可证。
第十五条 审批机关对办矿者的申请，自收到申请之日起，应在三十日内，作出批准或不批准的决定。
颁发采矿许可证的机关，自接到批准文件之日起，应在十五日内，办理采矿许可证。
第十六条 采矿许可证的有效期限分别为：乡镇集体矿山企业不超过五年；个体采矿不超过二年。期满后，需要延长的，应报原发证机关批准。
凡变更企业名称、开采矿种、开采方式、开采范围的，须重新办理申报手续。
第十七条 采矿许可证由省地质矿产主管部门统一印发，任何单位和个人不得擅自复制。
第十八条 领取采矿许可证应缴纳手续费，其标准由省地质矿产主管部门制定。
第十九条 乡镇集体矿山企业或个体采矿自取得采矿许可证之日起三十日内，凭采矿许可证向所在地工商行政管理机关，申请核准登记，领取营业执照，办理税务登记，方可采矿。
第四章 监督管理
第二十条 领得采矿许可证的乡镇集体矿山企业和个人应向发证机关报告开工情况，在取得采矿许可证之日起一年内不施工的，由原发证机关注销其采矿许可证和营业执照。
第二十一条 国家批准建设的矿区范围内已有的乡镇集体矿山企业或个体采矿，应当关闭或者到指定的地点开采，由矿山建设单位给予合理的补偿；也可以按照该矿山建设单位的统筹安排实行联合经营。
已开采而未办理报批手续的，应迅即补办，在本办法颁布后六个月内仍不补办报批手续的，由当地地质矿产主管部门责令停止开采。
第二十二条 乡镇集体矿山企业和个体采矿应向县（市）地质矿产主管部门缴纳矿产资源开发管理费，收费办法由省地质矿产主管部门另行制定，报省人民政府批准。
矿产资源开发管理费，用于人才培训、提供服务等方面，专款专用，不得它用。
第二十三条 乡镇集体矿山企业和个体采矿，必须遵守有关环境保护的法律规定，防止污染环境。对复土、废石、污水等应妥善处理，不得随地倾倒、排入溪流、江河、农田。同时应接受环境保护部门的监督检查，执行环保部门作出的有关规定。
第二十四条 乡镇集体矿山企业和个体采矿应遵守下列规定：
（一）采用合理开采方案、禁止乱挖滥采、浪费和破坏矿产资源，对同时采出而暂时利用不上的矿石或含有有用组分的尾矿要妥善保存；
（二）对已批准的矿界，必须严格遵守，不得越界开采；
（三）乡镇集体矿山企业必须测绘井上、井下工程对照图或露天开采工程图；
（四）开采矿产资源造成耕地、林地破坏的，应采取复垦利用、植树种草或其他利用措施，给他人生产、生活造成损失的，应当负责赔偿；
（五）开采矿产资源时，如发现有重大科学文化价值的罕见地质现象及文化古迹，应加以保护，并及时报告有关部门；
（六）必须遵守国务院颁发的《矿山安全条例》、《矿山安全监督条例》及《水土保持条例》的规定，防止工伤事故和水土流失；
（七）在关闭矿山时应负责回填矿坑，复土造田，提出矿山闭坑报告，报请审查批准。
第二十五条 乡镇集体矿山企业和个体采选的矿产品，按下列办法收购、销售：
（一）金、银、宝石、水晶等矿产品，按国务院规定由指定的单位统一收购，任何其他单位或个人不得收购；开采者不得向非指定单位销售；
（二）其他矿产品的收购和销售办法由省人民政府另行规定。
第二十六条 凡采矿中发生矿区范围的争议，由当事人协商解决，协商不成的，由所在县（市）的人民政府根据依法核定的矿区范围处理；跨县（市）的矿区范围的争议，由有关行政公署或市人民政府处理；跨地、市的矿区范围争议，由省人民政府处理。
第五章 法律责任
第二十七条 违反本办法，有下列行为之一的，视情节轻重分别予以处罚；触犯刑律的，由司法机关依法追究刑事责任：
（一）未领取采矿许可证擅自采矿的，责令停止开采，没收采出的矿产品及违法所得，并处以罚款500至5000元；
（二）越界开采者，责令退回界内开采、赔偿损失，没收越界开采的矿产品和违法所得，并处以罚款200至2000元；拒不退回界内开采，造成矿产资源严重破坏的，吊销采矿许可证，依照《刑法》第一百五十六条的规定对直接责任人员追究刑事责任；
（三）买卖、出租、转让矿产资源以及采矿权或者将采矿权用作抵押的，没收违法所得，吊销采矿许可证，并处以罚款2000至10000元；
（四）违反本办法收购和销售国家统一收购的矿产品的，没收矿产品和违法所得，并处以罚款1000至5000元；情节严重的，依照《刑法》第一百一十七条、第一百一十八条的规定，追究刑事责任；
（五）违反本办法，采取破坏性的方法开采矿产资源，造成矿产资源严重破坏的，责令赔偿损失，并处以罚款2000至4000元；情节严重的，吊销采矿许可证；
（六）盗窃、抢夺矿山企业和勘查单位的矿产品和其他财物的，破坏采矿、勘查设施的，扰乱矿山和勘查区生产秩序的，分别依照《刑法》第一百五十一条、第一百五十六条、第一百五十八条的规定追究刑事责任；情节轻微的，依照《中华人民共和国治安管理处罚条例》有关规定予以
处罚；
（七）违反本办法第二十四条第四款、第七款规定的乡镇集体矿山企业处以罚款10000元以下；个体采矿处以罚款1000元以下。
第二十八条 本办法第二十七条第一款、第二款、第三款、第七款规定的行政处罚，由县（市）人民政府决定；第四款规定的行政处罚，由工商行政管理部门决定；第五款规定的行政处罚，由省地质矿产主管部门决定。
第二十九条 当事人对行政处罚决定不服的，可在收到处罚通知之日起十五日内，向人民法院起诉。逾期不起诉又不履行的，由作出处罚决定的机关申请人民法院强制执行。
罚款及没收违法所得全部上交国库。
第三十条 国家工作人员必须忠于职守，依法办事，对玩忽职守，徇私舞弊的，视情节轻重给予行政处分，直至追究刑事责任。
第六章 附 则
第三十一条 本办法自1987年1月1日起施行。本省过去有关规定同时废止。
第三十二条 本办法的应用解释权属省地质矿产主管部门。
1986年12月12日